-
Välkommen till ett uppdaterat Klocksnack.se
Efter ett digert arbete är nu den största uppdateringen av Klocksnack.se någonsin klar att se dagens ljus.
Forumet kommer nu bli ännu snabbare, mer lättanvänt och framför allt fyllt med nya funktioner.Vi har skapat en tråd på diskussionsdelen för feedback och tekniska frågeställningar.
Tack för att ni är med och skapar Skandinaviens bästa klockforum!
/Hook & Leben
Pension. Tråd för råd…
- Trådstartare 1965ek
- Start datum
Om du har några som kan ärva dig tycker jag du ska ha kvar det. Brukar inte ge så mycket extra att ta bort skyddet.
Och så har jag tänkt och har därför kvar efterlevadeskydd. Googlar jag så verkar det dock kosta tusenlappar per månad och ju äldre man är desto mer. Minpension räknar inte med den vad jag förstått. Många rekommenderar att ta bort det när barnen blivit vuxna. Mina barn har flyttat sen länge, men jag är gift och hustrun kommer få en dassig pension jämfört med min. Så min fråga är nog mer specifik utifrån min situation.
Behåll! Var har du pensionen? På Skandia där jag jobbar handlar det om 1-3 % om året ungefär. Över 80 år kan det bli lite mer. Men beror ju även på hur länge du tänker ta ut pensionen.
1-3% kan jag stå ut med. Tack då är det en ickefråga.
Förutom den allmänna är tjänstepensionen förvaltad av handelsbanken liv, alecta och amf. I den ordningen. Passerar 60 i maj nästa år, och planen är att kliva av helt nästa höst någonstans. Har pillat på minpension och har planer klara för att gå vid 60, 61 och 62. Samtliga innebär att jag trycker ihop uttagstiden för att spendera mer ju yngre jag är. När jag väl tar ut är tanken att spendera vinterhalvåren på varmare breddgrader i sydostasien. Okt-mar. Möjligen ta uppdrag i Sverige på sommarhalvåret mem då mest för att jag tycker det är kul. Att tänka på är att alecta kan jag inte börja ta ut om jag sedan vill jobba.
Jag har funderat på hur det här med löneväxling fungerar exakt men blir inte 100% klok! Även frågat vår ekonomihäxa på jobbet men hon är ärlig med att hon inte heller har full koll på bitarna. Jag tjänar några tusenlappar över 8,07 inkomstbasbelopp och även om jag växlar typ 3-5k i månaden ligger jag över dessa 8,07. Men hur fördelaktigt är det? Jag är såpass ung (född 1985) att jag har itp1. Och som jag förstått det får jag idag ca 30% extra avsatt på den summan som överstiger 8,07 basbelopp?! Men om jag växlar bort typ 3k, då försvinner väl de här extra 30% på den summan??
Jag är helt rudis på det här som kanske tydliggörs ovan?! Kort och gott: ska jag löneväxla eller inte?! Eftersom jag har ca 30 år kvar till pension tänker jag att så ”lite” som 3k i månaden bör utvecklas ganska bra på dessa 30 år.
Jag är helt rudis på det här som kanske tydliggörs ovan?! Kort och gott: ska jag löneväxla eller inte?! Eftersom jag har ca 30 år kvar till pension tänker jag att så ”lite” som 3k i månaden bör utvecklas ganska bra på dessa 30 år.
Har du ITP2 pension? Då är det väldigt bra att härda ut till 62 och 1 månad så får du fullt betald tjänstepension.
Ja det har jag och där finns det mesta. Finns även en del ITP1. Är även medveten om den regeln. Kan man börja med ITP1 fram till man nått gränsen 62 år 1 mån? Gör som du skriver en hel del att gå tidigt men det ser jag ju redan i mina planer på minpension hoppas jag. Å andra sidan är tiden man har att njuta av viktig.
Utan att svara på din fråga så satt jag med min personliga rådgivare med en liknande diskussion. Jag kom fram till att jag åtminstone då inte tjänade nåt på att löneväxla då marginalskatten vid pension även den gav statlig skatt på toppen. Själva tanken med löneväxling är som jag fattar det att skjuta fram inkomsten till pensionen för att få lägre skatt när man väl tar ut den. Kanske stämmer på många men inte för mig, inte då iaf.
Belfort
Basic
Som egenföretagare. Hur värt är det med dundra in ordentligt med pengar i tjänstepensionen jämfört med att ta samma summa i lön och sedan spara det lilla som blir efter arbetsgivaravgift och skatt? Man kan ändå ta summa upp till 35% av lönen i tjänstepension utan förmånsbeskattning(visst?).
Man har ju några år under studietiden utan lön så finns mycket utrymme att behöva ta igen missade inkomstår.
Man har ju några år under studietiden utan lön så finns mycket utrymme att behöva ta igen missade inkomstår.
Mycket bra fråga. Egentligen kan den delas ned i två delar
1. Bör jag spara för framtiden?
För de flesta i din situation är svaret ett mycket enkelt
JA, DET SKA DU!
Pengar som investeras tidigt och får många många år med ränta-på-ränta-effekten är närmast magisk i att skapa framtida förmögenheter. Ju tidigare du börjar desto bättre!
2. Om jag ska spara till framtiden, bör jag spara på genom att göra löneväxling till en pensionsförsäkring?
Eller ska du spara på annat sätt? Här är svaret mer situationsberoende.
Låt oss anta att du har utrymme i privatekonomin att avstå 5000 kr lön i månaden före skatt. För resonemanget nedan antar jag att du även efter det ligger över den brytgräns du pratar om, annars blir det lite mer komplcierat.
Fall 1: Du tar ut pengarna som lön.
För arbetsgivaren är 5000 kr som ska ut till dig, och innan de når dig tar skattmasen ungefär hälften på dessa lönenivåer. Kvar att investera på annat sätt för dig: 2500 kr. Arbetsgivaren betalar dessutom 30% till ITP1 för dig, dvs 1500 kr. Summan är alltså att ditt sparande för framtiden kan bli 4000 kr, en del i ITP och en del du sparar själv.
Detta är utöver din baslön, arbetsgivaravgifter etc och allt annat som också händer.
Fall 2:
Du löneväxlar dessa 5000 kr.
Faktum är att det av skatteskäl brukar bli några få procent mer av en teknikalitet, typiskt 5,8% (dvs 290 kr med exemplet ovan) om jag minns rätt men låt oss bortse från det nu, det spelar ingen roll för resonemanget.
Första slutsats: 5000+1500=6500 är mer än 2500+1500=4000, alltså är detta lönsamt. Men läs också tanke 1 nedan, skatten spelar roll.
( fall 2 redigerat efter @minken s påpekande om min miss. )
Tanke 1:
Här kommer man sen in till det mer intrikata. Anledningen till att staten låter bli att ta ut skatt på det som går in i pensionsförsäkringen är ju att du sen får betala inkomstskatt på pengarna när de tas ut. Om du hade haft fem år kvar till pensionen hade detta varit lätt att räkna på, och förmodligen lönsamt med dagens skattesystem. Nu är det ju dock några decennier till du ska gå i pension och det är inte säkert att skattenivåerna eller systemet kommer vara likadant då. De flesta räknar med att det kommer vara ungefär som nu, dvs att det är bättre att skjuta upp den skatten i några decennier. Jag med.
Tanke 2:
Dina 5000 kr som löneväxlas går in i en försäkringslösning där de a) är låsta till du blir gammal, b) har begränsningar i hur de kan investeras, och c) nästan alla pensionslösningar har någon form av procentuell årlig avgift.
Om du istället låter bli denna löneväxling så kommer 1500 kr att låsas in på detta sätt och 2500 kr kan du placera och använda mycket friare .
Du kan göra valfritt dumma investeringar eller kanonbra investeringar med dina egna pengar. Många gillar friheten, men en del gillar att pengarna är trygga förvaltade av proffs.
En del gillar tanken på att kunna ta av pengarna t ex som handpenning för att köpa hus, andra ser en trygghet i att veta att de har pengar kvar för framtiden även om de gör dåliga affärer under livet.
Pengar i pensionssystemet är ofta mer skyddade från bedragare, bodelningar etc etc som kan ställa till det. Inte 100% säkra, men mer säkra än att bara ha dem skvalpande på en ISK.
Detta sista är också anledningen till att man måste titta på hela din situation för att veta vad man ska göra - saker som äktenskap och barn påverkar hur man bör göra, både för att skydda sig själv men också för att skydda efterlevande om man skulle råka ut för något... Så även om du gör ett val nu kanske du vill ändra dig i framtiden när familjesituation eller liknande ändrar sig.
Senast ändrad:
Behöver väl inte säga att skattemässigt kostar det på att gå tidigt. Förhöjt skatteavdrag får man först det år man fyller 67, det höjs sedan till det år man fyller 68 för dom som är födda -60 och senare.
Som egenföretagare har du ju fler frihetsgrader än så med direktpension och liknande upplägg. Snacka med ett proffs!
Ja hela systemet bygger på att man ska skatta sig hela vägen till graven om man inte ska ”förlora” nåt. Har varit lite ambivalent hur jag ska göra bl.a. av den anledningen, men kommit fram till att man bara dör en gång, men fram till dess lever man varje dag.
Ja, det är en lyx att kunna sluta tidigare. Vill man och det går ihop ekonomiskt så skall man absolut göra det.
Tack för utförligt svar. Du har imho förklarat det tydligare och mer begripligt än någon lyckats tidigare. Det är mycket att väga in som du säger men här kan vi vara transparenta för så bra guidning som möjligt. Angående min lön före/efter lönehöjning så ja, jag skulle fortfarande tjäna över 8,07 basbelopp även om 5k löneväxlades. Det här skulle som sagt enbart bli för att bättra på kommande pension, och inget som påverkar levnadsstandard eller övrigt. Idag sparar vi ca 3k i månaden till barnen vilket skulle vara kvar. Jag sparar även 3-5k/månad i div fonder osv på Avanza som jag kan plocka ut vid behov även om planen idag är att även det ska förgylla ålderdomen och helst inte röras före pension. Vi amorterar på huset och har även sparande i ett s.k ”huskonto” för oförutsedda utgifter relaterat till just hus och boende samt ett nöjessparande/semesterkonto. När jag nu skriver ovan tror jag att efter att ha vägt in vad du skrev så kan löneväxling vara bra för mig. Som du sa, några decennier med ränta på ränta kan ge rätt bra tillskott vid pension.Mycket bra fråga. Egentligen kan den delas ned i två delar
1. Bör jag spara för framtiden?
För de flesta i din situation är svaret ett mycket enkelt
JA, DET SKA DU!
Pengar som investeras tidigt och får många många år med ränta-på-ränta-effekten är närmast magisk i att skapa framtida förmögenheter. Ju tidigare du börjar desto bättre!
2. Om jag ska spara till framtiden, bör jag spara på genom att göra löneväxling till en pensionsförsäkring?
Eller ska du spara på annat sätt? Här är svaret mer situationsberoende.
Låt oss anta att du har utrymme i privatekonomin att avstå 5000 kr lön i månaden före skatt. För resonemanget nedan antar jag att du även efter det ligger över den brytgräns du pratar om, annars blir det lite mer komplcierat.
Fall 1: Du tar ut pengarna som lön.
För arbetsgivaren är 5000 kr som ska ut till dig, och innan de når dig tar skattmasen ungefär hälften på dessa lönenivåer. Kvar att investera på annat sätt för dig: 2500 kr. Arbetsgivaren betalar dessutom 30% till ITP1 för dig, dvs 1500 kr. Summan är alltså att ditt sparande för framtiden kan bli 4000 kr, en del i ITP och en del du sparar själv.
Detta är utöver din baslön, arbetsgivaravgifter etc och allt annat som också händer.
Fall 2:
Du löneväxlar dessa 5000 kr. De där 1500 kr som gick till ITP går inte längre till ITP. Istället går 5000 kr till den tjänstepensionsförsäkring där du löneväxlar.
Faktum är att det av skatteskäl brukar bli några få procent mer av en teknikalitet, typiskt 5,8% (dvs 290 kr med exemplet ovan) om jag minns rätt men låt oss bortse från det nu, det spelar ingen roll för resonemanget.
Första slutsats: 5000 är mer än 4000, alltså är detta lönsamt.
Tanke 1:
Här kommer man sen in till det mer intrikata. Anledningen till att staten låter bli att ta ut skatt på det som går in i pensionsförsäkringen är ju att du sen får betala inkomstskatt på pengarna när de tas ut. Om du hade haft fem år kvar till pensionen hade detta varit lätt att räkna på, och förmodligen lönsamt med dagens skattesystem. Nu är det ju dock några decennier till du ska gå i pension och det är inte säkert att skattenivåerna eller systemet kommer vara likadant då. De flesta räknar med att det kommer vara ungefär som nu, dvs att det är bättre att skjuta upp den skatten i några decennier. Jag med.
Tanke 2:
Dina 5000 kr som löneväxlas går in i en försäkringslösning där de a) är låsta till du blir gammal, b) har begränsningar i hur de kan investeras, och c) nästan alla pensionslösningar har någon form av procentuell årlig avgift.
Om du istället låter bli denna löneväxling så kommer 1500 kr att låsas in på detta sätt och 2500 kr kan du placera och använda mycket friare .
Du kan göra valfritt dumma investeringar eller kanonbra investeringar med dina egna pengar. Många gillar friheten, men en del gillar att pengarna är trygga förvaltade av proffs.
En del gillar tanken på att kunna ta av pengarna t ex som handpenning för att köpa hus, andra ser en trygghet i att veta att de har pengar kvar för framtiden även om de gör dåliga affärer under livet.
Pengar i pensionssystemet är ofta mer skyddade från bedragare, bodelningar etc etc som kan ställa till det. Inte 100% säkra, men mer säkra än att bara ha dem skvalpande på en ISK.
Detta sista är också anledningen till att man måste titta på hela din situation för att veta vad man ska göra - saker som äktenskap och barn påverkar hur man bör göra, både för att skydda sig själv men också för att skydda efterlevande om man skulle råka ut för något... Så även om du gör ett val nu kanske du vill ändra dig i framtiden när familjesituation eller liknande ändrar sig.
Tack för ett utomordentligt tips. Synd bara att jag varken nu, eller någonsin tidigare, haft 2 msek över att kasta in lite globalfonder
Typiskt…
Tjänstepension skulle jag säga endast är bra för en del försäkringar som till exempel premiebefrielse om du skulle bli långvarigt sjuk. Den är rätt billig om man är ung.
När man fått lite kapital och trygghet i bolaget är det enligt min bäst att spara pengarna där. Gärna fördelat i både VP-konto och kapitalförsäkring.
Då kan du sälja VP-andelarna och kvitta vinstskatt mot lönekostnad (låg skatt på lön som pensionär) och ta kapital från KF som lågbeskattad utdelning.
Finns risk i bolaget behövs ett avtal om direktpension så inte kapitalet ryker vid eventuell konkurs.
Nu får du mig att rodna.
Fast jag håller helt med Burnman. Det är en fruktansvärt bra förklaring och väl formulerad post du slängde in här uppe.
Nu ska jag också ta tag i detta och snacka med ekonomi och försöka löneväxla lite av de ovanför 8,07 basbelopp ska bara kolla så inte förmånsbilen ställer till med något men det borde de inte göra eftersom jag inte får något avdrag för den utan den läggs ”on top” och resulterar i lite mer skatt bara.
Ganska säker på att du måste ha en anställning med itp2 för att få pensionen slutbetald
Fast jag håller helt med Burnman. Det är en fruktansvärt bra förklaring och väl formulerad post du slängde in här uppe.
Nu ska jag också ta tag i detta och snacka med ekonomi och försöka löneväxla lite av de ovanför 8,07 basbelopp ska bara kolla så inte förmånsbilen ställer till med något men det borde de inte göra eftersom jag inte får något avdrag för den utan den läggs ”on top” och resulterar i lite mer skatt bara.
Även om grundmatematiken är baserad i skatter och och därmed lika för alla så kan olika företag ha olika policys kring hur det funkar i detaljerna, så att kolla med lönekontoret eller ekonomiavdelningen är absolut en bra idé.
Belfort
Basic
Tack för ett fantastiskt svar! Ska kolla närmare på både VP och kapitalförsäkring helt enkelt. Fördelaktigt med holdingbolag som äger andelar av aktiebolag och kunna lägga kapitalförsäkring och VP där istället? Äger aktiebolaget med min fru.
Bara för pension ser jag ingen anledning till ett till ägarbolag. Enklare administration med bara ett bolag.
Men som sagt - finns risk i bolaget så är ett avtal viktigt för att skydda pensionen.
Man ska inte heller underskatta beskattningen på KF med högre statsränta. Särskilt eftersom det är så förmånligt att ta ut lön när man är pensionär som då blir en kostnad så man slipper kapitalskatten helt.
Mycket bra fråga. Egentligen kan den delas ned i två delar
1. Bör jag spara för framtiden?
För de flesta i din situation är svaret ett mycket enkelt
JA, DET SKA DU!
Pengar som investeras tidigt och får många många år med ränta-på-ränta-effekten är närmast magisk i att skapa framtida förmögenheter. Ju tidigare du börjar desto bättre!
2. Om jag ska spara till framtiden, bör jag spara på genom att göra löneväxling till en pensionsförsäkring?
Eller ska du spara på annat sätt? Här är svaret mer situationsberoende.
Låt oss anta att du har utrymme i privatekonomin att avstå 5000 kr lön i månaden före skatt. För resonemanget nedan antar jag att du även efter det ligger över den brytgräns du pratar om, annars blir det lite mer komplcierat.
Fall 1: Du tar ut pengarna som lön.
För arbetsgivaren är 5000 kr som ska ut till dig, och innan de når dig tar skattmasen ungefär hälften på dessa lönenivåer. Kvar att investera på annat sätt för dig: 2500 kr. Arbetsgivaren betalar dessutom 30% till ITP1 för dig, dvs 1500 kr. Summan är alltså att ditt sparande för framtiden kan bli 4000 kr, en del i ITP och en del du sparar själv.
Detta är utöver din baslön, arbetsgivaravgifter etc och allt annat som också händer.
Fall 2:
Du löneväxlar dessa 5000 kr. De där 1500 kr som gick till ITP går inte längre till ITP. Istället går 5000 kr till den tjänstepensionsförsäkring där du löneväxlar.
Faktum är att det av skatteskäl brukar bli några få procent mer av en teknikalitet, typiskt 5,8% (dvs 290 kr med exemplet ovan) om jag minns rätt men låt oss bortse från det nu, det spelar ingen roll för resonemanget.
Första slutsats: 5000 är mer än 4000, alltså är detta lönsamt.
Tanke 1:
Här kommer man sen in till det mer intrikata. Anledningen till att staten låter bli att ta ut skatt på det som går in i pensionsförsäkringen är ju att du sen får betala inkomstskatt på pengarna när de tas ut. Om du hade haft fem år kvar till pensionen hade detta varit lätt att räkna på, och förmodligen lönsamt med dagens skattesystem. Nu är det ju dock några decennier till du ska gå i pension och det är inte säkert att skattenivåerna eller systemet kommer vara likadant då. De flesta räknar med att det kommer vara ungefär som nu, dvs att det är bättre att skjuta upp den skatten i några decennier. Jag med.
Tanke 2:
Dina 5000 kr som löneväxlas går in i en försäkringslösning där de a) är låsta till du blir gammal, b) har begränsningar i hur de kan investeras, och c) nästan alla pensionslösningar har någon form av procentuell årlig avgift.
Om du istället låter bli denna löneväxling så kommer 1500 kr att låsas in på detta sätt och 2500 kr kan du placera och använda mycket friare .
Du kan göra valfritt dumma investeringar eller kanonbra investeringar med dina egna pengar. Många gillar friheten, men en del gillar att pengarna är trygga förvaltade av proffs.
En del gillar tanken på att kunna ta av pengarna t ex som handpenning för att köpa hus, andra ser en trygghet i att veta att de har pengar kvar för framtiden även om de gör dåliga affärer under livet.
Pengar i pensionssystemet är ofta mer skyddade från bedragare, bodelningar etc etc som kan ställa till det. Inte 100% säkra, men mer säkra än att bara ha dem skvalpande på en ISK.
Detta sista är också anledningen till att man måste titta på hela din situation för att veta vad man ska göra - saker som äktenskap och barn påverkar hur man bör göra, både för att skydda sig själv men också för att skydda efterlevande om man skulle råka ut för något... Så även om du gör ett val nu kanske du vill ändra dig i framtiden när familjesituation eller liknande ändrar sig.
Avsättningen till ITP brukar inte minska för att man löneväxlar utan den går på din ordinarie lön även du "minskar" din lön med löneväxling.
Så det är 5000+6% (som du måste skatta på vid uttag) eller 2500kr nu skattade och klara att investera.
Men ja, slutsatsen är att du ska löneväxla.
Tack, det där svarade på den fråga jag haft sen jag skrev det. Men jag bedömde att mitt misstag inte gjorde löneväxlingscaset sämre.
Kontrollfråga för min egen förståelse: De 6% du skriver är det jag kallade 5,8% som baseras i skillnaden mellan arbetsgivaravgift och särskild löneskatt, ja?
Det stämmer! Avrundade till 6 men det är 5,8 som du säger.
En annan sak som många egenföretagare inte har koll på är avdrag för forskning. Om det du jobbar med klassas som forskning/nyutveckling kan du få en ordentlig(!!) rabatt på arbetsgivaravgiften.
Forskningsavdrag | Rättslig vägledning | Skatteverket
Backar tillbaka till min grundfråga. Har ITP2. Jag borde rent monetärt jobba till 62 år och en månad för att få slutbetalning av tjänstepensionen till 65. Men… jag tror jag skiter i inkomsten av detta och går strax efter sextio vilket då blir efter sommaren 2025. Livet går inte i repris. Det enda som kan ändra på detta är att min arbetsgivare vill att jag är kvar och är villig att förhandla eftergifter för att få mig att stanna kvar. Vill resa minst fyra månader per år. Vintertid. Inget nytt avtal som uppfyller att jag kan tillbringa nästa vinter i sydostasien så loggar jag ut.
Senast ändrad: