ChazzReinhold
Cartier
Det här stämmer väl ändå inte. Vid lån över 4.5x så amorteras 1 eller 2% extra på lånet, men det är fullt möjligt och tror det är rätt utbrett.
-
Välkommen till ett uppdaterat Klocksnack.se
Efter ett digert arbete är nu den största uppdateringen av Klocksnack.se någonsin klar att se dagens ljus.
Forumet kommer nu bli ännu snabbare, mer lättanvänt och framför allt fyllt med nya funktioner.Vi har skapat en tråd på diskussionsdelen för feedback och tekniska frågeställningar.
Tack för att ni är med och skapar Skandinaviens bästa klockforum!
/Hook & Leben
Bostadsbubbla
- Trådstartare Kson
- Start datum
Det här stämmer väl ändå inte. Vid lån över 4.5x så amorteras 1 eller 2% extra på lånet, men det är fullt möjligt och tror det är rätt utbrett.
När jag köpte bostadsrätt i somras var det 1% extra amortering över 4.5 gånger årsinkomst och ett tak på att låna max 6 gånger årsinkomst. Handelsbanken.
15% av nya 2021.
Denna finns med i 2020 men ej i rapporten 2021.
Där ser du prickarna och belåningsgrad plus skuldkvot mot inkomst för de som beviljades undantag från amortering under covid. Jag har inte hittat någon närmare statistik som kan ge en bättre bild på helheten tyvärr. Men det förekommer galna lån.
byggarebob123
Omega
Gillar dina grafer, men saknar enheter på axlarna som gör de svåra att tolka.
15% av nya 2021.
Denna finns med i 2020 men ej i rapporten 2021.
Där ser du prickarna och belåningsgrad plus skuldkvot mot inkomst för de som beviljades undantag från amortering under covid. Jag har inte hittat någon närmare statistik som kan ge en bättre bild på helheten tyvärr. Men det förekommer galna lån.
Förståeligt. Men argumentet att det inte finns jobb utanför storstäderna håller inte längre. Däremot är det som du är inne på livsstilsförändringen det medför som alla inte är beredda att ta.
Översta y procent av bolånetagarna och x skuldkvot.
Understa y skuldkvot och x belåningsgrad
Fortfarande.. Den stora massan klarar sig. De med extrem lånekvot tjänar troligtvis mer alternativt har mycket pengar med sig in i en affär. Dvs de har en ganska så stark motståndskraft när det gäller förändrade förutsättningar. Det är inte ensamstående undersköterskor som har en tokig skuldkvot som de inte klarar av.
Alla har förstått att världen blir sämre. Det betyder dock inte jordens undergång. Det innebär bara att många kommer att tvingas prioritera annorlunda.
Kraschar allt som vissa vill tro så blir världen väldigt otrevlig för oss alla. Galna bolån or not.
Alla har förstått att världen blir sämre. Det betyder dock inte jordens undergång. Det innebär bara att många kommer att tvingas prioritera annorlunda.
Kraschar allt som vissa vill tro så blir världen väldigt otrevlig för oss alla. Galna bolån or not.
Johanw
Cartier
Allt är inte så enkelt. Efter separation beviljades jag lån på 4.5*årsinkomst+600k. Kunde påvisa att det fanns annat än bara inkomst av tjänst. Har en stor portfölj på Avanza som jag kunde redogöra. Förhandlade att jag heller behöll den än att sälja och då ville låna pengarna. Banken gör individuella bedömningar och jag klarar detta. Eftersom förmögenhet inte redovisas någonstans måste sånt tas med en bankman man är överens med. UC säger inte allt. Man ser inte ens om man löneväxlat. Bara lägre inkomst.
zeke_varg
Omega
Jag tror vi kommer få en ändrad syn på boende de närmsta 10-20 åren om inte transporttiden till och från arbetsplatsen blir bättre i storstäderna. Endera att transporten i sig blir radikalt bättre eller om man inte kan jobba hemifrån i större utsträckning.
Vad ska pengarna och tiden fördelas på i livet?
Jag och frugan la ca 10 arbetsveckor var/år att åka till och från jobbet när vi bodde utanför Stockholm. Nu kör jag distansöverenskommelse med 3dagar/v hemifrån. Pendlar övriga dagar vilket innebär 1,5h/v. Isf 10h/v i Sthlm. Vi prioriterade fritid helt enkelt mot ett liv i/nära storstad.
Pandemin visar att det finns många som inte behöver uppta vägnät och lokaltrafik. Hoppas för Sthlm att det blir bättre framöver.
Vad ska pengarna och tiden fördelas på i livet?
Jag och frugan la ca 10 arbetsveckor var/år att åka till och från jobbet när vi bodde utanför Stockholm. Nu kör jag distansöverenskommelse med 3dagar/v hemifrån. Pendlar övriga dagar vilket innebär 1,5h/v. Isf 10h/v i Sthlm. Vi prioriterade fritid helt enkelt mot ett liv i/nära storstad.
Pandemin visar att det finns många som inte behöver uppta vägnät och lokaltrafik. Hoppas för Sthlm att det blir bättre framöver.
Absolut. Jag vet dock om personer som fått lån utan att ens behöva visa upp löneutdrag eller anställningsbevis och som ljugit om sin lön för att få mer lån. Det är fler än enstaka personer också
Sedan om portföljen går ner, när blir det jobbigt? Osv osv. Jag säger inte att alla lån är dåliga, men jag säger att de finns en hel del som är sketchy. Räcker ju med att 10% inte kan betala sina lån så är vi ruggigt illa ute. Vet inte vad default rate låg på i usa när det brakade 08, men det skulle vara intressant att sätta i relation till vår marknad.
Med det sagt vet jag att jag kan ha fel och jag skulle aldrig korta marknaden 😂
Edit: dock har jag hyfsad koll på Basel III och hur det fungerar. Riskvikt 25% på ett bolån på 1 miljon med ett kapitalkrav på 10% (vilket typ är det vi har i Sverige) innebär att en bank behöver 25000 i eget kapital för att låna ut en mille.
Dvs för att en bank ska kunna låna ut hundra miljoner behöver de 2,5 miljoner i eget kapital. För att de ska kunna låna ut en miljard behöver de 25 miljoner i eget kapital. Någon får gärna rätta mig om jag har fel, men bankerna har hög risk att braka om marknaden vänder och folk inte kan betala sina lån. De har alltså eget kapital som motsvarar 2,5 % av utlånat kapital. Typ 3700 miljarder i bolån nu och bankerna har 92,5 miljarder i kapital om de kör 25% riskvikt (de hade bara 15% förut 😘)
Men jag kan ha räknat fel, då får någon hemskt gärna rätta mig! För när det gäller detta vill jag gärna ha fel.
Senast ändrad:
Harmon Rabb
Cartier
Det är nog något allt fler säljare kommer att tvingas acceptera under rådande omständigheter.
Det kommer bli stiltje på transaktionsmarknaden. Folk som inte måste sälja på grund av skilsmässa, arbetslöshet etc kommer sitta still och rida ut och spara in på annat vilket såklart också kommer påverka samhället i övrigt.
På ett eller annat sätt kommer vi alla att påverkas.
En nyttig läxa efter den tid som varit. Det hade inte varit sunt om det hade fått fortsätta.
byggarebob123
Omega
Tack. Men det skall inte behöva förklaras utan framgå av grafen. Serieförklaring (staplarnas olika färg) likaså. Som bonus bör även källhänvisning finnas. Annars blir det lätt bara streck, siffror och rutor.
Nu trodde jag att jag hade en lätt diskussion på ett internetforum. Missförstod att syftet var att hålla diskussionen på en hög akademisk nivå.
Referenslista:
Finansinspektionen. Den svenska bolånemarknaden. 2022. Stockholm: Finansinspektionen. Sida 13. https://www.fi.se/contentassets/3b7...eb4423c7/den-svenska-bolanemarknaden-2022.pdf (Hämtad 2022-09-23)
Finansinspektionen. Den svenska bolånemarknaden. 2021. Stockholm: Finansinspektionen. Sida 25. https://www.fi.se/contentassets/1f1...7e154d46/den-svenska-bolanemarknaden-2021.pdf (Hämtad 2022-09-23)
Övrigt:
Med det sagt så kan du hädanefter sänka dina förväntningar på vad du kommer att få för innehåll från mig på detta forum. Vill du ha exakta källor och sidnummer får du leta själv om jag inte postat dem. Jag postar källor om jag själv anser att det är nödvändigt och värt tiden. Vill du ha det på en högre nivå får du helt enkelt mutea mig och diskutera med någon annan som är ute efter en diskussion utifrån ett akademiskt perspektiv.
Jag vill bara ha lite gött tjöt och få nya tankar och idéer och veta om jag tänker helt fel. Förstår man inte får man gärna fråga så förklarar jag, jag frågar också om jag inte förstår. Men om man vill att det man läser på klocksnack ska möta akademiska krav, då får man ta sitt tjöt med någon annan.
Limpas
Cartier
Visst är det så och jag tycker det är helt ok att det finns olika ekonomiska förutsättningar mellan större och mindre städer. Helt ok att det är en fördel med lägre bostadspriser i Skellefteå än Stockholm och att det därmed utgör en morot för att flytta dit. Det är naturligt att priserna är rätt mycket högre runt storstäderna. Min poäng är att man har åkt dit som fan på bostadsbubblan om man råkar bo i någon av storstäderna och om man råkar ha varit i den period i livet där man byter upp sig boendemässigt de senaste 10 åren. Med en lyckad politik så hade man inte behövt spekulera i bostäder eller välja var man ska bo baserat på var bostadsbubblan varit mest uppblåst. Det finns en grupp människor som förlorar otroligt mycket på det här. Och det handlar inte bara om de som använt bostaden som bankomat eller köpt onödigt stora och dyra bostäder bara för att det funkar med låga räntor. Där ingår även de som helt enkelt bara vill bo i ett radhus med sin familj och få en vardag med jobb och allt runt omkring att funka. Man ska liksom inte behöva flytta till Luleå för att få det. Dessa får nu betala enormt höga räntekostnader på grund av uppblåsta bostadspriser. Detta för att man behövt köpa större och dyrare boende vid fel tidpunkt. Så ska det liksom inte vara i ett fungerande samhälle. Det ser väl ut att bli så att man har haft helt olika förutsättningar om man skaffat familj senaste 10 åren jämfört med om man gör det kommande 10 åren.
Alltså de största förlorarna är inte de som äger sitt boende, det är de som inte gör det. Hur ska man komma in på bostadsmarknaden i en större stad idag om man inte haft ett boende som ökat ordentligt i värde? Det är liksom ingen som sparar ihop till en kontantinsats på > en miljon med löneinkomster.
mueller
Omega
Vad gör folk då? Köper alla en billig brf och klättrar på bostadstrappan? Frågar då vi gör det du säger ingen gör just för att känna "här kan vi bo i 10 år" och slippa bry sig om kortsiktig värdeminskning.
byggarebob123
Omega
Fair enough. Cred till dig att du tog dig tid att svara mig! Och återigen, jag gillandet du skriver och ditt engagemang
leicaphile
Panerai
SVT/Novus: Var tredje svensk tvingas dra ner på konsumtionen om räntorna dubbleras
En halv miljon svenskar kan behöva flytta om räntekostnaderna dubbleras jämfört med i dag. Det visar SVT/Novus nya mätning. Och var tredje svensk svarar att de nu måste konsumera mindre för att klara av höjda räntekostnader. – Det suger. Nu kommer vi behöva räkna på utgifterna ännu mer, säger...
www.svt.se
Ja, han är inte ensam heller!
273 miljarder har vi i konsumtionslån i Sverige.
Om vi räknar på 5,6 miljoner vuxna får vi en snittskuld på 4875 per skalle. Inte så farligt.
Men! Då vi vet att det är 2 mille som har konsumtionslån får vi en annan siffra.
Dvs, 13650 per skalle.
Det sjuka i detta är att två miljoner har konsumtionslån och något ännu sjukare är detta
"Konsumtionslånen utgör en mindre del av hushållens totala lånestock, men enligt en rapport från Finansinspektionen står dessa lån för cirka hälften av hushållens låneinbetalningar i räntor och amorteringar."
Så ja, vi lever livet och lånar som aldrig förr. Det gick bra när räntorna var låga. Hur går det nu när räntorna ökar och hur påverkar det bostadsmarknaden?
Ber om ursäkt för att jag babblar så mycket, men tycker ämnet är intressant
Intressant! Är grafen rensad från vanliga 30 dagars kredit på kreditkorten? Vi är säkert många som betalar räkningen när den kommer och aldrig har släpande kredit. Det är ju inget konsumtionslån egentligen… I vart fall inget som driver kreditrisk.
Klarna - nischbank el säljfinansiering?
Precis. Om kreditkort är inkluderat så står jag för en rejäl bit men det känns verkligen inte som ett "konsumtionslån" eftersom det är 0kr ränta för 30dgr.
Den är med. Men det är inte med som räntekostnad då det inte är någon räntekostnad. De lånen på den grafen står för hälften av svenskarnas ränteutgifter. Så egentligen är det mycket färre lån som har extremt hög andel av räntekostnaderna. Har förklarat detta tidigare i tråden.
PJZ
Cartier
Polarn köpte lgh i Stockholmsförort för 9 år sedan, pröjsa 1,8 mill (2a på 57kvm). Las ut till försäljning för ungefär 3 veckor sen... två personer dök upp på totalt 4 visningar, ett bud på 1.650, inget mer än så.
Svettigt.
Bostadskrasch?
Just nu gör man väldigt rätt i att sitta still i båten om man kan. Stackars de som måste sälja nu pga separation eller likn.
När jag tänker efter så kommer jag antagligen "drabbas" framöver. Min farmor är på fallrepet och har en lägenhet som ska säljas inom ett år. Den lär man ju inte få särskilt bra betalt för. (Nej det är inte synd om oss, den köptes för 20 år sen så det blir positivt ändå. Men lite surt på nåt sätt när man ser alla andras superaffärer hela tiden)
När jag tänker efter så kommer jag antagligen "drabbas" framöver. Min farmor är på fallrepet och har en lägenhet som ska säljas inom ett år. Den lär man ju inte få särskilt bra betalt för. (Nej det är inte synd om oss, den köptes för 20 år sen så det blir positivt ändå. Men lite surt på nåt sätt när man ser alla andras superaffärer hela tiden)
Får man fråga vart?
PJZ
Cartier
Norrort
n1tro
Panerai
Sitt still om man kan, vänta in väggen, sen när vi snart är på 0% inflation så sänks räntan igen, förmodligen H1 23. Glöm inte:
De paniksänkte 2008
De panikhöjer nu
De kommer behöva paniksänka sen igen.
Våra myndigheter arbetar efter sin egen mask. Så länge de agerar efter policys, kan ingen peka på att de gjort ett "dåligt jobb". Proaktivitet finns inte. Om vi själva försöker lägga ihop pusslet:
Höjda räntor nu - > syns alldeles strax i plånkan. Vid kommande räntejusteringar osv.
Dyr energi -> slår snart med, kommande fakturor
Dyr mat -> slår långsammare men en konstant
Varför fortsätter de ens höja räntorna härifrån? Vad tittar de på för underlag? Hade jaaaag (..) varit RB hade jag bara lutat mig tillbaka nu och väntat in inflationsnedgång, låtit folk få andas lite här.
Men glöm inte: det är inte så de arbetar. Så länge data kommer in på att inflationen är X över 2, kommer de höja. De kommer fortf höja vid 3%.
För att sen behöva göra en "rekordsänkning" <- rubrikstoff i DI.
De paniksänkte 2008
De panikhöjer nu
De kommer behöva paniksänka sen igen.
Våra myndigheter arbetar efter sin egen mask. Så länge de agerar efter policys, kan ingen peka på att de gjort ett "dåligt jobb". Proaktivitet finns inte. Om vi själva försöker lägga ihop pusslet:
Höjda räntor nu - > syns alldeles strax i plånkan. Vid kommande räntejusteringar osv.
Dyr energi -> slår snart med, kommande fakturor
Dyr mat -> slår långsammare men en konstant
Varför fortsätter de ens höja räntorna härifrån? Vad tittar de på för underlag? Hade jaaaag (..) varit RB hade jag bara lutat mig tillbaka nu och väntat in inflationsnedgång, låtit folk få andas lite här.
Men glöm inte: det är inte så de arbetar. Så länge data kommer in på att inflationen är X över 2, kommer de höja. De kommer fortf höja vid 3%.
För att sen behöva göra en "rekordsänkning" <- rubrikstoff i DI.
n1tro
Panerai
Jag hade inte heller köpt ngt nu om jag inte var tvungen. Just eftersom det inte går ha någon som helst förutsägbarhet ens short term med tanke på att Riksbanken jagar inflationen, och inte väljer ligga lite framför den.
Tapiren
Cartier
Har den gått ned mycket senaste tiden, eller var det en mindre bra affär redan från början tror du?