Byta bank

[Deleted member 5780]

Det sa jag inget om, ville bara påvisa att man inte ska stirra sig blind på avgiften då det är avkastningen som spelar roll. Hur fonderna presterar i framtiden är ju dock omöjligt att säga. Att den gröper ur ditt sparande är ju också en sanning med modifikation; Vi tar fond A och fond B. Fond A presterar 6% varje år (vi gör det enkelt) och har 0% avgift. Fond B presterar också 6% varje år men har 2% avgift. Oavsett vilken du investerar i kommer du ha lika mycket pengar den dagen du tar ut dem då båda gett dig 6% årligen netto. Tyvärr många som tex väljer Avanza Zero bara för att den är "gratis" (derivat + fond-i-fond som de givetvis tar en spread/avgift på utan att behöva redovisa till dig som kostnad) utan att veta vad den egentligen innehåller (nej, inte OMXS30). För er som inte köper DI: https://twitter.com/TomasHenriks1/status/951554473209495552

Utmaningen med att välja aktivt förvaltade fonder med högre avgifter är ju att det enda du kan vara säker på är just avgiften. Avkastningen kan variera. Ska du slå index över tid kräver det att du har riktigt bra koll på förvaltare och övriga förändringar som kan påverka fonden. En passiv indexfond med låg avgift är vad den är.

 

[Mic1]

Utmaningen med att välja aktivt förvaltade fonder med högre avgifter är ju att det enda du kan vara säker på är just avgiften. Avkastningen kan variera. Ska du slå index över tid kräver det att du har riktigt bra koll på förvaltare och övriga förändringar som kan påverka fonden. En passiv indexfond med låg avgift är vad den är.

Catella (som jag jämförde mot) är en indexfond....

 

[Deleted member 5780]

Ni ska vara glada att ni inte har bostadslån enligt de villkor som man får på Island.
Här är lånen 3.65 % och inflationsskyddade vilket i praktiken betyder att ifall man inte (som jag) betalar in extra varje månad, så ökar lånet hela tiden fast man betalar varje månad. Och nej, det finns inga alternativ till detta.

Jag vet inte. Jag hade gärna tagit en högre utlåningsränta mot en högre styrränta (Island ligger på över 4%). Bör vara lättare att hitta vettiga placeringar då.
Men inflationsskyddade lån låter lite besvärligt. "Skyddade" så att banken skriver upp dem med inflationen varje år?
Kom de till efter hyperinflationen efter finanskrisen eller?

 

[Dicktatorn]

Utmaningen med att välja aktivt förvaltade fonder med högre avgifter är ju att det enda du kan vara säker på är just avgiften. Avkastningen kan variera. Ska du slå index över tid kräver det att du har riktigt bra koll på förvaltare och övriga förändringar som kan påverka fonden. En passiv indexfond med låg avgift är vad den är.

Är det efterblivet att ha hela sin PPM i Avanza Zero? Får ju inte förvalta dem själv så jag är tvungen att välja en dräng.

 

[Equilibrium]

Jag vet inte. Jag hade gärna tagit en högre utlåningsränta mot en högre styrränta (Island ligger på över 4%). Bör vara lättare att hitta vettiga placeringar då.
Men inflationsskyddade lån låter lite besvärligt. "Skyddade" så att banken skriver upp dem med inflationen varje år?
Kom de till efter hyperinflationen efter finanskrisen eller?

De har vart inflationsskyddade åtminstone sedan 80 talet, jag har lånet i min bank och via hemmabanken kan jag se dagsstatus på lånet. M.a.o jag ser dag efter dag hur det ökar, riktigt drygt men sånt är livet.

 

[Deleted member 5780]

Catella (som jag jämförde mot) är en indexfond....

Du menar det du lade till i edit efter jag citerade dig ja.
Jo, jag säger inte att avgifter är ett undantagslöst ont, men man ska vara medveten om att sannolikheten för att få betala avgiften är =100% medan sannolikheten för överavkastning mot en billigare fond är <100%...
Med det sagt så äger jag en mix av aktivt och passivt förvaltade fonder i min långa portfölj.

 

[Mic1]

Får ju inte förvalta dem själv.

Är ju bara att byta när du vill, hur du vill?

 

[Dicktatorn]

Är ju bara att byta när du vill, hur du vill?

Ge mig stålarna på mitt konto så gör jag något bättre än vad alla sura fonder kan göra.

 

[Deleted member 5780]

Är det efterblivet att ha hela sin PPM i Avanza Zero? Får ju inte förvalta dem själv så jag är tvungen att välja en dräng.

Vad är det för fel på AP7 Såfa?
Lite hävstång, vettig förvaltning, bredare exponering.
Jag har den i PPM men skulle kunna tänka mig att komplettera med lite aktivt förvaltade fonder vars avgifter är rabatterade inom PPM men "för dyra" utanför PPM.

Jag tycker Avanza Zero är lite för smal som enda innehav. Istället för Avanza Zero kör jag Spiltan Investmentbolagfond.
Och för bredare exponering kan man ju ta t ex DNB Global Indeks el. motsv.

 

[Mic1]

Du menar det du lade till i edit efter jag citerade dig ja.
Jo, jag säger inte att avgifter är ett undantagslöst ont, men man ska vara medveten om att sannolikheten för att få betala avgiften är =100% medan sannolikheten för överavkastning mot en billigare fond är <100%...
Med det sagt så äger jag en mix av aktivt och passivt förvaltade fonder i min långa portfölj.

Är ju som att säga att sannolikheten för att få betala försäkringspremien varje månad är 100% men sannolikheten för att du faktiskt behöver nyttja den är <100%... Finns inget som tyder på att billiga fonder på något vis gynnat sparare mer än dyrare fonder historiskt, snarare tvärtom. Du får vad du betalar för.

 

[Mic1]

Vad är det för fel på AP7 Såfa?
Lite hävstång, vettig förvaltning, bredare exponering.

Där håller jag faktiskt med dig

 

[Deleted member 5780]

Är ju som att säga att sannolikheten för att få betala försäkringspremien varje månad är 100% men sannolikheten för att du faktiskt behöver nyttja den är <100%... Finns inget som tyder på att billiga fonder på något vis gynnat sparare mer än dyrare fonder historiskt, snarare tvärtom. Du får vad du betalar för.

Nja. Vill man vara anal och rapa statistik så finns det ju studier som visat att de allra flesta förvaltare har ohyggligt svårt att slå sina jämförelseindex över tid, efter avgifter.
Men du har säkert valt ut exakt de placeringar som kommer gå bäst även i framtiden

 

[Mic1]

Nja. Vill man vara anal och rapa statistik så finns det ju studier som visat att de allra flesta förvaltare har ohyggligt svårt att slå sina jämförelseindex över tid, efter avgifter.
Men du har säkert valt ut exakt de placeringar som kommer gå bäst även i framtiden

Jämför fortfarande indexfond mot indexfond. Finns inget som tyder på att de billigaste lämnar kvar mest nettoavkastning till spararen efter avgift, snarare tvärtom

 

[Deleted member 5780]

Jämför fortfarande indexfond mot indexfond. Finns inget som tyder på att de billigaste lämnar kvar mest nettoavkastning till spararen efter avgift, snarare tvärtom

Du för nog förklara lite vad du menar med "indexfond" för hela grejen är att en sådan ska tracka sitt jämförelseindex, minus ev avgift, varken mer eller mindre. Något annat och du har en aktivt förvaltad fond. Om du däremot väljer att jämföra en indexfond med en annan indexfond vore det ju smakfullt att hålla isär indexen för annars blir det som att jämföra en fruktsallad med en klase vindruvor...

Att Catellas Sverige Index gått bättre än Avanza Zero har ju mer att göra med att AZ följer SIX30RX och allltså missat de breda uppgångar som vi sett i småbolagen som inryms i det index som Catella Sverige Index följer, SIX RX.
Inte lika säker på att småbolagen står lika stadigt på andra sidan konjunkturcykeln...

 

[Mic1]

Du för nog förklara lite vad du menar med "indexfond" för hela grejen är att en sådan ska tracka sitt jämförelseindex, minus ev avgift, varken mer eller mindre. Något annat och du har en aktivt förvaltad fond. Om du däremot väljer att jämföra en indexfond med en annan indexfond vore det ju smakfullt att hålla isär indexen för annars blir det som att jämföra en fruktsallad med en klase vindruvor...

Att Catellas Sverige Index gått bättre än Avanza Zero har ju mer att göra med att AZ följer SIX30RX och allltså missat de breda uppgångar som vi sett i småbolagen som inryms i det index som Catella Sverige Index följer, SIX RX.
Inte lika säker på att småbolagen står lika stadigt på andra sidan konjunkturcykeln...

Vad jag menar är att man behöver inte stirra sig blind på avgiften och tro att man får mer kvar bara för det. Sen behöver man inte fläska på med aktivt förvaltat heller. Vad som stör mig är att folk lägger pengarna där bara för att den är "gratis" och skyr andra indexfonder bara för att de kostar något. Ingen som har koll på vad AZ egentligen ligger i (Mest omsatta. Kul med H&M, Ericsson...).

Kortfattat vill jag bara att folk lägger pengarna på vad som är en lämplig investering för just dem och inte vad som kostar minst. Tyvärr alldeles för vanligt

Edit: I övrigt är det ju direkt olämpligt att ligga med allt i AZ (100% sverige) när OMX Stockholm har förväntad avkastning på 7,6% och beta runt 20 (högt= dåligt) samtidigt som Globalindex har förväntad avkastning på 7,7% med beta på 14...

Edit 2: förlåt @Starillusion för att vi kapade din tråd...

 

[Starillusion]

Må säga att jag är bara glad att jag fick bra svar tidigare i tråden. Sen är det ganska trevlig och rolig läsning som ni bidrar med @Mic1 & @Carlf . Som @Götlaborg sa, bästa är att göra sin läxa och läsa på om man vill lära sig något. Så jag suger åt mig som en svamp

Trevlig kväll på er boys and girls.

 

[Dicktatorn]

Vad jag menar är att man behöver inte stirra sig blind på avgiften och tro att man får mer kvar bara för det. Sen behöver man inte fläska på med aktivt förvaltat heller. Vad som stör mig är att folk lägger pengarna där bara för att den är "gratis" och skyr andra indexfonder bara för att de kostar något. Ingen som har koll på vad AZ egentligen ligger i (Mest omsatta. Kul med H&M, Ericsson...).

Kortfattat vill jag bara att folk lägger pengarna på vad som är en lämplig investering för just dem och inte vad som kostar minst. Tyvärr alldeles för vanligt

Edit: I övrigt är det ju direkt olämpligt att ligga med allt i AZ (100% sverige) när OMX Stockholm har förväntad avkastning på 7,6% och beta runt 20 (högt= dåligt) samtidigt som Globalindex har förväntad avkastning på 7,7% med beta på 14...

Edit 2: förlåt @Starillusion för att vi kapade din tråd...

Det är pengar som jag klarar mig bra utan. Därav mitt val. Men jag har en tro på att det är ett klokt val. Polaren som har koll har samma upplägg dessutom. Men tiden får utvisa om jag har fel eller inte.

 

[spammerstakeahike]

Vad jag menar är att man behöver inte stirra sig blind på avgiften och tro att man får mer kvar bara för det. Sen behöver man inte fläska på med aktivt förvaltat heller. Vad som stör mig är att folk lägger pengarna där bara för att den är "gratis" och skyr andra indexfonder bara för att de kostar något. Ingen som har koll på vad AZ egentligen ligger i (Mest omsatta. Kul med H&M, Ericsson...).

Kortfattat vill jag bara att folk lägger pengarna på vad som är en lämplig investering för just dem och inte vad som kostar minst. Tyvärr alldeles för vanligt

Edit: I övrigt är det ju direkt olämpligt att ligga med allt i AZ (100% sverige) när OMX Stockholm har förväntad avkastning på 7,6% och beta runt 20 (högt= dåligt) samtidigt som Globalindex har förväntad avkastning på 7,7% med beta på 14...

Edit 2: förlåt @Starillusion för att vi kapade din tråd...

Jag tror inte att gemene man sparar det mesta i Avanza zero. Det är väl snarare så att folk börjar förstå att bankernas dyra fond-i-fond, blandräntefonder och aktivt förvaltade fonder inte ger mervärde för pengarna och istället börjar spara i billiga indexfonder. Tycker mig ha sett nån statistik på detta.
Inget ont om vissa aktivt förvaltade fonder, en del förvaltare gör bra ifrån sig men en del raketfonder kanske presterar bra pg a rådande omständigheter och tur än skicklighet.
För genomsnittsspararen, dvs din genomsnittliga bankkund, är det utan tvekan bäst för dem att spara i billiga sverige indexfonder och globala indexfonder.
De flesta sparar för sin pension och har långa sparhorisonter, kanske decennier. En enstaka procent mer i förvaltningsavgift leder bara till att kunden förlorar enorma belopp pga ränta på ränta effekten och gör bankerna rika och därför är det av största vikt att man väljer bort aktivt förvaltade fonder om spartiden är lång.

 

[mackan_108]

Mitt tips gällande byte av bank och bolån är att INTE kolla runt på för många ställen!
Många gör en kredit prövning i detta fall och det försämrat dina allternativ detta är det största misttaget flera gör.

Jag själv jobbar i området och får dagligen höra från kunder att "detta har ingen sagt till mig"

Mitt råd läs på och hör med nära och kära vad dem har idag, vänd dig till max 2 banker och se vad dem kan göra! i detta läge kan du förhandla med ena få ett bättre bud sen vända dig till nästa.
Jag själv gjorde samma resa för några år sen bytte från Handelsbanken till Seb, Handelsbanken var totalt handlingsförlamade och vill inte alls vara hjälpsamma varken med bolån eller mitt företags konto.
Läste på lite valde 2 aktörer och det sluta med Seb där boräntan blev makalös låg!

 

[Dicktatorn]

Mitt tips gällande byte av bank och bolån är att INTE kolla runt på för många ställen!
Många gör en kredit prövning i detta fall och det försämrat dina allternativ detta är det största misttaget flera gör.

Jag själv jobbar i området och får dagligen höra från kunder att "detta har ingen sagt till mig"

Mitt råd läs på och hör med nära och kära vad dem har idag, vänd dig till max 2 banker och se vad dem kan göra! i detta läge kan du förhandla med ena få ett bättre bud sen vända dig till nästa.
Jag själv gjorde samma resa för några år sen bytte från Handelsbanken till Seb, Handelsbanken var totalt handlingsförlamade och vill inte alls vara hjälpsamma varken med bolån eller mitt företags konto.
Läste på lite valde 2 aktörer och det sluta med Seb där boräntan blev makalös låg!

Man ber bara banken att avvakt med kreditprövningen tills man vill gå vidare. Jag har aldrig varit med om att de gör en prövning om man säger till. Jag har ändå lyckats få med mig de flesta förutsättningar så att jag kunnat jämföra.

 

[Starillusion]

Mitt tips gällande byte av bank och bolån är att INTE kolla runt på för många ställen!
Många gör en kredit prövning i detta fall och det försämrat dina allternativ detta är det största misttaget flera gör.

Jag själv jobbar i området och får dagligen höra från kunder att "detta har ingen sagt till mig"

Mitt råd läs på och hör med nära och kära vad dem har idag, vänd dig till max 2 banker och se vad dem kan göra! i detta läge kan du förhandla med ena få ett bättre bud sen vända dig till nästa.
Jag själv gjorde samma resa för några år sen bytte från Handelsbanken till Seb, Handelsbanken var totalt handlingsförlamade och vill inte alls vara hjälpsamma varken med bolån eller mitt företags konto.
Läste på lite valde 2 aktörer och det sluta med Seb där boräntan blev makalös låg!

Som @Götlaborg säger så har jag fått svar på väldigt mycket igår och idag när jag har ringt utan att dom har gjort kredit prövning. All info för att göra mitt val mer garanterat att jag kommer få bättre standard i nya banken.

 

[Dicktatorn]

Som @Götlaborg säger så här jag fått svar på väldigt mycket igår och idag när jag har ringt utan att dom har gjort kredit prövning. All info för att göra mitt val mer garanterat att jag kommer få bättre standard i nya banken.

Har du Swedbank idag så är det totalt omöjligt att det skulle kunna bli sämre.

 

[Starillusion]

Har du Swedbank idag så är det totalt omöjligt att det skulle kunna bli sämre.

Hehe, känns lite som det

 

[spammerstakeahike]

Det sa jag inget om, ville bara påvisa att man inte ska stirra sig blind på avgiften då det är avkastningen som spelar roll. Hur fonderna presterar i framtiden är ju dock omöjligt att säga. Att den gröper ur ditt sparande är ju också en sanning med modifikation; Vi tar fond A och fond B. Fond A presterar 6% varje år (vi gör det enkelt) och har 0% avgift. Fond B presterar också 6% varje år men har 2% avgift. Oavsett vilken du investerar i kommer du ha lika mycket pengar den dagen du tar ut dem då båda gett dig 6% årligen netto. Tyvärr många som tex väljer Avanza Zero bara för att den är "gratis" (derivat + fond-i-fond som de givetvis tar en spread/avgift på utan att behöva redovisa till dig som kostnad) utan att veta vad den egentligen innehåller (nej, inte OMXS30). För er som inte köper DI: https://twitter.com/TomasHenriks1/status/951554473209495552

EDIT: På vilket sätt har ovanstående fonder (länk) gröpt ur ditt sparande genom sin avgift? Om du betalat 0,62% per år till Catella hade du fått 91,2% avkastning NETTO medans om du inte betalade något alls till Avanza hade du bara fått 72,2%...

Fetmarkerade ; Det är ju det jag menar. Du kan omöjligen veta om den dyrare fonden presterar lika bra nästa år eller året därpå jämfört med den billigare fonden. Forskningen säger ju att 9 av 10 aktivt förvaltade fonder inte slår index över längre tidsperioder, t om underpresterar pg a just det, de höga avgifterna, och då snackar vi väl inte ens om 5 år in i framtiden. I det längre perspektivet är det utan tvekan bäst att ha majoriteten av sina pengar i billiga, breda indexfonder. Man ska stirra sig blind på avgiften när sparhorisonten är lång eftersom förvaltningsavgiften massivt gröper ur dina pengar - men det fulaste i sammanhanget är nog att man aldrig får en faktura hem utan fondavgifterna dras varje dag. Som kund är det svårt att veta vad man har betalat för, även efter Mifid II. Hur kul är det för kunden att få veta att han vid pensionen förlorat kanske 25-30% av sin avkastning pg a höga förvaltningsavgifter jämfört med vad han skulle ha fått om han investerat i en billig indexfond?

Jag har inte påstått att Avanza zero är en bra fond. Jag ogillar den för att den är extremt smal och har för hög risk. Gratis är inte alltid bäst, det är vi ense om. Spread och övriga dolda transaktionskostnader förekommer i de flesta fonder skulle jag tro. AZ är inte unika.

 

[mackan_108]

Man ber bara banken att avvakt med kreditprövningen tills man vill gå vidare. Jag har aldrig varit med om att de gör en prövning om man säger till. Jag har ändå lyckats få med mig de flesta förutsättningar så att jag kunnat jämföra.

Absolut om man säger till! Men inte många som gör det tyvärr! Jag läste inte alla inlägg tyvärr så ni kanske hade kommit fram till detta innan.
Ville bara varna för många missar det tyvärr!

 

[klevis]

Såhär gör jag:
Bolån: SEB (1,01%, 3 mån, ca 2,7 MSEK i lån / 50% belåning)
Lönekonto, mastercard och internetbank/betala räkningar: SEB. Gratis efter tjafs, annars ett par hundra om året i avgift.
Kreditkortsbehov för hela familjen: SAS EB MasterCard med dubbla kort till mig och frugan. Egentligen bara för bonuspoäng då jag reser en del. annars funkar SEBs.
Sparande, tjänstepension, aktiehandel etc: Avanza. Nordnet funkar säkert lika bra.
Vill man leta cashback etc finns det kreditkort likt OKQ8 m fl som ger bonus. Jag orkar inte.

Det absolut viktigaste:
1. Bolån. Bind inte bolånet. Absolut inte delar av det för då är du ännu mer bunden när det blir dags att lägga om och du har ett halvt hus att snacka om. Hora runt till minst 5 banker innan du väljer bolånebank. Tjata.
Om du inte känner dig trygg med rörligt så bor du för dyrt. Punkt.

2. Sparande och investeringar. Det är inte bankens fel om du inte får den avkastning som du önskar. Ta hand om dina egna investeringar. Lägg en helg på att läsa på om så krävs. Storbankerna suger på att ta hand om dig. De är säljare med låg till medioker kunskap om privatekonomi och investeringar. De flesta av deras "rådgivartricks" går ut på att låsa in dig i avgiftsstrukturer som du kan undvika genom Avanza/Nordnet och några timmar med att läsa på om du är osäker.

Hur mycket spar har du i SEB i så fall? Jag har försökt argumentera ned min rörliga 3 mån ränta men får bara ned den till 1.54 från 2.04. Enda anledningen till detta är p.g.a att jag gick med i ett fackförbund. När jag försöker förhandla med dem så säger de bara generiska saker om "commitment" hit och tid och den enda vettiga svaret jag någonsin fått var att om jag hade sparat 1 mille på ett konto hos SEB så kunde jag få några punkter bättre ränta. Så jag undrar hur du argumenterar med dem, eller räknas hela din familjs ekonomi in i din committment?

 

[mackan_108]

Hur mycket spar har du i SEB i så fall? Jag har försökt argumentera ned min rörliga 3 mån ränta men får bara ned den till 1.54 från 2.04. Enda anledningen till detta är p.g.a att jag gick med i ett fackförbund. När jag försöker förhandla med dem så säger de bara generiska saker om "commitment" hit och tid och den enda vettiga svaret jag någonsin fått var att om jag hade sparat 1 mille på ett konto hos SEB så kunde jag få några punkter bättre ränta. Så jag undrar hur du argumenterar med dem, eller räknas hela din familjs ekonomi in i din committment?

Hm 1,54 som lägst! Bättre kan dem! förhandla ner minna föräldrars till 1.1% alltså lite högre än Carlf samt min egna låg lite lägre!
Har du andra privatlån?
Kredit kort som är mycket utnyttjat?
Avbetalningar?
Billån?
Nollade krediter?

Alla dessa punkter påverkar ju tyvärr ibland.

 

[Deleted member 5780]

Hur mycket spar har du i SEB i så fall? Jag har försökt argumentera ned min rörliga 3 mån ränta men får bara ned den till 1.54 från 2.04. Enda anledningen till detta är p.g.a att jag gick med i ett fackförbund. När jag försöker förhandla med dem så säger de bara generiska saker om "commitment" hit och tid och den enda vettiga svaret jag någonsin fått var att om jag hade sparat 1 mille på ett konto hos SEB så kunde jag få några punkter bättre ränta. Så jag undrar hur du argumenterar med dem, eller räknas hela din familjs ekonomi in i din committment?

Jag har inget spar i SEB utöver ett buffertkonto på några tiotusingar.
Är en tjatig jävel på förhandlingar och har en hög lön och låg risk i bolånet.

 

[Limpas]

Vi kör danskebank. Bytte från Swedbank för ca ett år sedan p g a bättre ränta på bolånet. Var iofs inte så missnöjda som många verkar vara men servicen var inte på topp på Swedbank. Om man är medlem i Saco så får man rätt bra erbjudande utan tjafs på DB, drygt 1,3% ränta på bolån och bra pris på tjänsterna. Tror dock det kräver att lånet är över någon viss summa men minns inte gränsen som särskilt hög, iaf inte med bolån a la Stockholmsområdet Tycker att det funkar bra med dem och blev inte erbjuden lägre ränta någon annanstans trots att jag jagade runt rätt bra.

Kan ju tillägga att vi kör kreditkort och sparande på andra banker.

 

[klevis]

Hm 1,54 som lägst! Bättre kan dem! förhandla ner minna föräldrars till 1.1% alltså lite högre än Carlf samt min egna låg lite lägre!
Har du andra privatlån?
Kredit kort som är mycket utnyttjat?
Avbetalningar?
Billån?
Nollade krediter?

Alla dessa punkter påverkar ju tyvärr ibland.

Bolånet ligger på 76% av bostadens värde, antar att det är den avgörande faktorn.
Andra privata lån: CSN
Kredit som är mycket utnyttjad: Nej
Avbetalningar: Nej
Billån: Nej
Nollade krediter: Vet inte vad detta är så nej.